融資租賃公司如何接入央行征信系統(tǒng)
隨著全國融資租賃業(yè)務(wù)快速發(fā)展，對于融資租賃公司來說，其競爭優(yōu)勢最終都將通過風(fēng)控能力予以體現(xiàn)，而風(fēng)控的關(guān)鍵就在于交易背后的征信體系，若融資租賃公司接入到央行征信則能大大提高其風(fēng)險控制能力。
目前，各類融資租賃公司的業(yè)務(wù)形態(tài)多且雜，而能夠接入央行征信系統(tǒng)的都是持牌公司。所謂持牌公司分為兩類：一類是“一行三會”發(fā)牌照的金融公司；另外一類又可以分為兩個小類，第一類是地方金融辦或金融局批準(zhǔn)開展類金融業(yè)務(wù)，如小額貸款、融資性擔(dān)保公司等，第二類是商務(wù)部監(jiān)管的類金融機構(gòu)，如融資租賃、商業(yè)保理公司等。以上幾種持牌公司具備了申請接入央行征信系統(tǒng)的基本資格。
接入的央行征信系統(tǒng)，即金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，是由總行直屬事業(yè)單位“中國人民銀行征信中心”來負責(zé)建設(shè)、運營和管理。根據(jù)國務(wù)院2013年頒布實施的《征信業(yè)管理條例》第29條規(guī)定：從事信貸業(yè)務(wù)的機構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照規(guī)定向金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫提供信貸信息。目前除了一行三會所管轄的金融機構(gòu)以外，對于類金融機構(gòu)，國家沒有一個強制性的要求，采取自愿接入的原則，其中可接入征信系統(tǒng)的類金融機構(gòu)包括小額貸款公司、融資性擔(dān)保公司、融資租賃公司、商業(yè)保理公司等，并明確了類金融機構(gòu)接入央行征信系統(tǒng)的權(quán)利和義務(wù)。
那么，符合條件的融資租賃公司如何接入到央行征信系統(tǒng)呢？目前有兩種模式，一是“接口接入”模式，二是“平臺接入”模式。針對融資租賃業(yè)務(wù)規(guī)模比較大、資本較為雄厚的機構(gòu)，都會有自己的業(yè)務(wù)系統(tǒng)，就適合采用“接口接入”的模式；另外一種“平臺接入”模式，適用于那些業(yè)務(wù)量較少、自身又沒有業(yè)務(wù)系統(tǒng)的融資租賃公司，它們可以選擇使用上海資信的“LSP融資租賃綜合服務(wù)平臺”，進行日常租賃業(yè)務(wù)管理，并通過平臺提供征信模塊實現(xiàn)征信系統(tǒng)接入。目前已經(jīng)有近40家融資租賃公司在使用LSP平臺，有4家融資租賃公司已經(jīng)LSP平臺順利完成央行征信系統(tǒng)報數(shù)驗收并上線，另有11家融資租賃公司的正在報數(shù)驗收過程中。
按照征信中心關(guān)于征信系統(tǒng)機構(gòu)接入的相關(guān)制度規(guī)定，融資租賃公司接入央行征信的流程，從申請接入到開通查詢權(quán)限，分為三個階段：接入申請階段、接入準(zhǔn)備階段、報數(shù)查詢階段。不管是“接口接入”模式還是“平臺接入”模式，流程是相同的，由于LSP平臺已經(jīng)內(nèi)嵌了標(biāo)準(zhǔn)的征信接口報數(shù)模塊，選用“平臺接入”模式的機構(gòu)，接入準(zhǔn)備階段所需的時間將可能大大縮短。以下為具體的三個階段的內(nèi)容。
（一）接入申請階段
首先，申請接入的機構(gòu)需向工商注冊所在地的人民銀行征信分中心提交接入申請材料。
分中心受理與初審：征信分中心受理后要對申請進行初審，對不具備接入資格的機構(gòu)會直接回復(fù)，告之并說明理由。對具備接入資格的機構(gòu)，分中心提出初審意見，上報總行征信中心。
征信中心復(fù)審與函復(fù)：征信中心根據(jù)分中心初審意見，審核申請接入機構(gòu)是否可以接入，并將結(jié)果函告分中心。征信分中心負責(zé)將函復(fù)結(jié)果通知申請接入機構(gòu)。
（二）接入準(zhǔn)備階段
在接入準(zhǔn)備階段，各地征信分中心與上海資信將共同向融資租賃機構(gòu)提供接入指導(dǎo)、業(yè)務(wù)培訓(xùn)和技術(shù)服務(wù)等，協(xié)助申請接入的機構(gòu)開展制度、業(yè)務(wù)、網(wǎng)絡(luò)、數(shù)據(jù)等方面的準(zhǔn)備，幫助接入機構(gòu)完成數(shù)據(jù)報送接口程序的開發(fā)、測試、驗收等工作。
接入準(zhǔn)備工作完成后，征信中心委托上海資信對接入機構(gòu)的準(zhǔn)備情況進行非現(xiàn)場及現(xiàn)場驗收，如果機構(gòu)準(zhǔn)備工作符合征信中心制定的標(biāo)準(zhǔn)和要求，通過上海資信驗收及征信中心的復(fù)核，接入機構(gòu)將獲得上線通知書，可以開始向人民銀行企業(yè)征信系統(tǒng)報數(shù)。
（三）報數(shù)查詢階段
對驗收通過的接入機構(gòu)，征信中心給予開通報數(shù)權(quán)限。
接入機構(gòu)在獲得報數(shù)權(quán)限后，應(yīng)立即正式報送其全部存量數(shù)據(jù)，并按“T+1”的要求報送增量數(shù)據(jù)。
報數(shù)滿三個月，同時其報送的數(shù)據(jù)質(zhì)量符合征信中心要求，征信中心會為為機構(gòu)開通信用報告的查詢權(quán)限。
至此，接入機構(gòu)即完成全部接入流程，接入機構(gòu)應(yīng)按相關(guān)法律法規(guī)要求，開展征信數(shù)據(jù)報送及信用報告查詢等業(yè)務(wù)。
對于融資租賃公司自身，需要管理層充分了解接入征信系統(tǒng)的意義，明確自己的接入意愿，扎扎實實地協(xié)調(diào)、推進公司的接入工作；爭取能提前開始梳理本機構(gòu)的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)，完成數(shù)據(jù)補錄工作，有必要的話，依據(jù)征信數(shù)據(jù)接口規(guī)范的要求，提前做好業(yè)務(wù)流程及業(yè)務(wù)系統(tǒng)的升級改造工作；提前開始歷史客戶授權(quán)的補征集工作，完善授權(quán)制度和法律文書的修訂，并做到增量業(yè)務(wù)“全授權(quán)”；完善內(nèi)控制度，規(guī)范業(yè)務(wù)流程，切實提高對征信合規(guī)工作的重視程度，做到有制度、重落實，有人員、重管理。
融資租賃公司接入征信系統(tǒng)之我見
自2015年6月天津首先試點允許融資租賃公司及商業(yè)保理公司接入人民銀行征信系統(tǒng)以來，截至目前已陸續(xù)約90余家融資租賃公司接入人民銀行征信系統(tǒng)。筆者作為融資租賃公司從業(yè)者從自身視角對此進行簡要分析。
征信系統(tǒng)對融資租賃公司風(fēng)險管理的必要性
眾所周知，目前國內(nèi)融資租賃行業(yè)在監(jiān)管層面仍存在分割管理，銀監(jiān)會審批并監(jiān)管銀行系融資租賃公司（均為非銀行金融機構(gòu)），商務(wù)部審批并監(jiān)管外資及內(nèi)資設(shè)立的融資租賃公司。作為大部分為商務(wù)部監(jiān)管的融資租賃公司，并不能享受銀行系融資租賃公司的非銀機構(gòu)待遇；其中最重要的一點便是央行征信系統(tǒng)的接入。這一方面造成融資租賃公司在前期的盡職調(diào)查、業(yè)務(wù)審批中無法全面了解客戶金融債務(wù)詳情，甚至部分客戶通過偽造央行征信報告的方式騙取融資；另一方面在起租后承租人違約紀錄不納入征信系統(tǒng)從而造成租賃債務(wù)實際處于次級債務(wù)的狀況。
融資租賃公司接入人民銀行征信系統(tǒng)后保證了在風(fēng)險管理過程中對承租人金融性債務(wù)的全面、及時把握，也進一步強化了承租人的還款意愿并提高了其違約成本。從而更大激發(fā)了更多融資租賃公司服務(wù)實體經(jīng)濟，積極參與供給側(cè)改革的動力和能力。
接入后對融資租賃公司的影響
任何事情都存在權(quán)利和義務(wù)的統(tǒng)一，接入人民銀行征信系統(tǒng)可以極大提升融資租賃公司風(fēng)險管理的水平，但另一方面也對融資租賃公司提出了更高的要求及責(zé)任。因為征信系統(tǒng)主要針對金融機構(gòu)設(shè)計，包含了客戶基本情況、關(guān)聯(lián)方信息、對外擔(dān)保、抵質(zhì)押信息、年度財務(wù)數(shù)據(jù)、資產(chǎn)五級分類及逾期信息等，而金融機構(gòu)相當(dāng)一部分融資租賃公司在近些年來的行業(yè)爆發(fā)式增長中主要側(cè)重于業(yè)務(wù)的增長，并未具備完善的內(nèi)部風(fēng)險管理體系，從而在使用人民銀行征信系統(tǒng)上存在認知、人員配備等方面的差距。
向人民銀行征信系統(tǒng)報送數(shù)據(jù)意味著數(shù)據(jù)質(zhì)量的保證，以及時效性，這些都要求融資租賃公司在風(fēng)險管理體系及組織機構(gòu)方面具備一定的基礎(chǔ)，這對融資租賃公司業(yè)務(wù)運營提出了更高的要求。
融資租賃公司使用征信系統(tǒng)的一些建議
鑒于目前行業(yè)發(fā)展的一些現(xiàn)狀，融資租賃公司使用征信系統(tǒng)仍需要征信中心對試點企業(yè)進行系統(tǒng)性培訓(xùn)，以確保數(shù)據(jù)的質(zhì)量及時效性。從系統(tǒng)功能來說，征信中心也應(yīng)考慮是否給原針對銀行的征信系統(tǒng)適當(dāng)增加相關(guān)租賃業(yè)務(wù)的功能，甚至能否與現(xiàn)存的融資租賃登記系統(tǒng)及應(yīng)收賬款登記系統(tǒng)實現(xiàn)聯(lián)通，真正實現(xiàn)大數(shù)據(jù)環(huán)境下的風(fēng)險管理——所有融資性機構(gòu)均可互相共享信息。
監(jiān)管的角度，商務(wù)部門也可將融資租賃公司使用征信系統(tǒng)的效果納入考核指標(biāo)之一，從而實現(xiàn)行業(yè)發(fā)展的優(yōu)勝劣汰并提升融資租賃行業(yè)的整體風(fēng)險管理水平。融資租賃公司接入央行征信系統(tǒng)，帶來的不僅僅是現(xiàn)有數(shù)據(jù)的開放，它會更多地帶動整個行業(yè)以此為契機提升租賃公司風(fēng)險管理水平，從而更好促進國內(nèi)融資租賃市場的更好更快發(fā)展。
近幾年來,隨著業(yè)務(wù)量的快速增長，廣大租賃公司的業(yè)務(wù)規(guī)模和模式不斷擴大,人員專業(yè)理論知識在逐步完善，實踐操作經(jīng)驗也得以積累,但社會征信體系尚不完善,不能滿足資信調(diào)查、風(fēng)險評估、征信查詢、貸后監(jiān)督、租金回籠等方面的信息需求，信用信息不能互通，也阻礙著租賃行業(yè)的發(fā)展。
隨著租賃公司對接入人民銀行企業(yè)征信系統(tǒng)的需求日益強烈，根據(jù)《中國人民銀行征信中心關(guān)于調(diào)整企業(yè)征信系統(tǒng)機構(gòu)接入流程有關(guān)事項的通知》銀征信中心﹝2015﹞16號的相關(guān)規(guī)定，具備條件的融資租賃公司可以接入人行征信系統(tǒng)。
融資租賃公司接入征信系統(tǒng)將極大地提高融資租賃公司的工作效率，提升行業(yè)風(fēng)險防范水平。租賃公司不但可以方便、快捷、安全的查閱企業(yè)的基本情況，還可以使租賃公司能夠享受與金融機構(gòu)同質(zhì)、同效率的實時在線征信查詢，既有效縮短了審查時間，又使租金回籠得到保障，使得租賃行業(yè)的發(fā)展快速增長。
作為國際性的融資租賃公司，為了積極響應(yīng)人民銀行征信中心的要求，公司根據(jù)自身的業(yè)務(wù)量和風(fēng)險體系建設(shè)的需要，秉持對承租人負責(zé)的原則，宏泰國際租賃和上海資信公司簽訂了關(guān)于設(shè)立融資租賃綜合服務(wù)平臺的合作協(xié)議。該協(xié)議的簽訂，標(biāo)志著融資租賃公司正式介入人民銀行征信系統(tǒng)，更好的規(guī)范了融資租賃公司的工作流程，使融資租賃公司的風(fēng)控體系更加完善化。
接入征信系統(tǒng)流程
根據(jù)宏泰國際租賃的實際需要，我們選擇了開通融資租賃綜合服務(wù)平臺系統(tǒng)。首先我們向上海資信公司提交相關(guān)資料和《融資租賃綜合服務(wù)平臺用戶開戶申請表》；經(jīng)上海資信公司審查無誤后告知我公司并開通機構(gòu)賬號和管理員賬號；通過管理員賬戶設(shè)置操作員賬號，從而操作員可以進行相關(guān)業(yè)務(wù)的操作和管理。待錄入的合同達到一定的業(yè)務(wù)量時，方可申請開通報送功能和查詢征信功能。
融資租賃綜合服務(wù)平臺現(xiàn)階段可以進行租賃業(yè)務(wù)管理、征信查詢及登記接口業(yè)務(wù)管理等。首先開通的租賃管理功能模塊，功能包括客戶管理、項目管理、審批管理、合同管理、合同執(zhí)行、合同結(jié)束和報表統(tǒng)計等。
宏泰國際租賃落實用戶安全管理制度，管理員、操作員、查詢用戶、數(shù)據(jù)報送用戶不得相互兼職，當(dāng)各操作員調(diào)離或崗位變動時，會立即對相關(guān)用戶予以停用，保證資料的準(zhǔn)確和及時的錄入。宏泰國際租賃先將《企業(yè)征信授權(quán)書》和《告知函》郵寄承租人處，兩份文件的內(nèi)容會告知承租人該系統(tǒng)所要登記的內(nèi)容和目的，并將承租人的信用記錄體現(xiàn)在其企業(yè)征信中，所涉及的擔(dān)保人和擔(dān)保企業(yè)均會收到相關(guān)告知函。企業(yè)在收到并知曉兩份文件的內(nèi)容后，要求承租人填寫貸款卡號，加蓋法人章和公章寄回我司處。待我司收到后方可錄入企業(yè)資料及收付款情況，確保及時、準(zhǔn)確、完整的報送相關(guān)數(shù)據(jù)。宏泰融資租賃嚴格按照《征信業(yè)管理條例》要求，落實查詢授權(quán)制度，嚴禁無授權(quán)查詢、先查詢后授權(quán)、拒貸后仍查詢客戶信息、代替信息主體簽署授權(quán)書等違規(guī)行為。
宏泰國際租賃現(xiàn)階段進入申請數(shù)據(jù)報送及征信查詢階段，在獲得人民銀行征信中心及其他主管部門的核準(zhǔn)后，便可開通相應(yīng)功能模塊。在平臺為用戶開通征信服務(wù)和融資租賃登記的接口功能后，方可通過租賃服務(wù)平臺對業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)進行抽取和轉(zhuǎn)換，并報送至企業(yè)征信系統(tǒng)中，對相關(guān)企業(yè)的還款情況作以跟蹤，對未及時還租的企業(yè)會在其企業(yè)征信中予以體現(xiàn)。
征信系統(tǒng)助融資租賃企業(yè)防范信用風(fēng)險
征信系統(tǒng)的接入，將大大提高融資租賃企業(yè)的風(fēng)險防范功能。銀行如果不了解企業(yè)和個人的信用狀況，為了防范風(fēng)險，就會采取相對緊縮的信貸政策。對于融資租賃企業(yè)亦是如此，征信系統(tǒng)的開通為我們解決了相關(guān)的信用風(fēng)險
現(xiàn)階段我們收集到的材料，包括承租人基本信息和財務(wù)報表等，涉及的數(shù)字大都為表內(nèi)數(shù)據(jù)。但是企業(yè)征信系統(tǒng)中體現(xiàn)的數(shù)據(jù)，會涉及到一部分表外數(shù)據(jù)，能夠更好的反映承租人的資金使用情況，所以建立健全的企業(yè)征信風(fēng)險管理能夠更好的規(guī)避損失。征信系統(tǒng)的查詢功能主要作用是：首先，前期在對承租人的調(diào)查之中，如果對承租人提供的征信報告有所懷疑時，通過自助查詢承租人的征信狀況，能夠很好地了解承租人的基本信息，依靠征信系統(tǒng)強大的數(shù)據(jù)庫，從收錄工商登記、信貸記錄、納稅記錄、合同履約、民事司法判決、產(chǎn)品質(zhì)量、身份證明等多角度入手，更加綜合和真實的反應(yīng)承租人的信用狀況，為租前調(diào)查提供了極大的方便；其次，后期對承租人還租的確認，通過錄入及報送系統(tǒng)，更加準(zhǔn)確及時的把承租人的還租情況進行公示，對承租人形成很好地約束力，為及時收租提供了良好的必要條件。
征信系統(tǒng)不僅通過信用報告實現(xiàn)信息共享，而且會在這些客觀數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上通過數(shù)據(jù)挖掘推出對相關(guān)企業(yè)的綜合評價，如企業(yè)關(guān)聯(lián)信息查詢、數(shù)字報告解讀產(chǎn)品等。通過相關(guān)增值產(chǎn)品，可以進一步跟蹤反映相關(guān)企業(yè)的實際風(fēng)險水平，有效降低授信市場參與各方的信息不對稱，以便得到市場廣泛的認可，大大提高了融資租賃機構(gòu)對于承租人風(fēng)險的確認和把控。
現(xiàn)如今，“立誠立信”是每個企業(yè)刻不容緩的一件利國利民利己之舉。社會信用體系的建設(shè)與完善，也是一件備受重視的國家大事。整個征信系統(tǒng)的發(fā)展將逐步走向多元化、系統(tǒng)化、專業(yè)化的規(guī)范發(fā)展道路。而各企業(yè)信用檔案的完善與管理，更是大勢所趨，社會所需。我們宏泰國際融資作為首批申請使用融資租賃綜合服務(wù)平臺的企業(yè)，正是希望能夠充分利用國家為租賃公司提供的優(yōu)質(zhì)服務(wù)，更好的服務(wù)于承租人企業(yè)。俗話說得好“早起的鳥兒有蟲吃”，只有率先完善自身征信系統(tǒng)的企業(yè)單位，才能在整個市場經(jīng)濟的激烈競爭中收獲最優(yōu)先最巨大的利益成果。
基于征信系統(tǒng)應(yīng)用的融資租賃風(fēng)險管理研究
目前，融資租賃是僅次于銀行信貸的融資模式，中國也成為全球第二大融資租賃市場。近年來，融資租賃在促進實體經(jīng)濟發(fā)展、支持基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、有效盤活存量資產(chǎn)，為企業(yè)設(shè)備升級提供融資便利，滿足我國現(xiàn)階段經(jīng)濟發(fā)展的需要。2015年國務(wù)院連續(xù)頒布了《關(guān)于加快融資租賃業(yè)發(fā)展的指導(dǎo)意見》和《促進金融租賃行業(yè)健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》，支持融資租賃和金融租賃行業(yè)的快速發(fā)展，為實體經(jīng)濟提供更好的服務(wù)。
一般來說，融資租賃業(yè)務(wù)期限較長、融資金額較大、行業(yè)跨度范圍較廣的特性決定了該行業(yè)的高風(fēng)險和高成本。從信息經(jīng)濟學(xué)的角度來看，融資項目的風(fēng)險主要是信息不對稱。如何妥善解決信息不對稱問題，找出適應(yīng)融資租賃業(yè)務(wù)的工具和方法，提高風(fēng)險管理和風(fēng)險控制水平，是融資租賃公司健康發(fā)展的難點和重點。本文研究融資租賃的信用風(fēng)險特征，探討征信系統(tǒng)在融資租賃的信用風(fēng)險管理中的作用，并在具體業(yè)務(wù)中加以靈活運用。
融資租賃模式和風(fēng)險
近年來，國內(nèi)融資租賃業(yè)實現(xiàn)了快速發(fā)展，企業(yè)數(shù)量、注冊資金和業(yè)務(wù)規(guī)模均呈現(xiàn)大幅增長的態(tài)勢。截至2016年底，我國融資租賃企業(yè)總數(shù)約為7120家，比上年底的4508增加2612家。全國融資租賃合同余額約53300億元人民幣，比2015年年底的44400億元增加約8900億元。在實體經(jīng)濟和基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等領(lǐng)域發(fā)揮了重要作用。
融資租賃業(yè)務(wù)模式
當(dāng)企業(yè)需要添置設(shè)備而缺乏資金時，企業(yè)除了選擇銀行信貸等方式外也可以采用融資租賃方式進行融資，一般的操作方式是：承租企業(yè)向租賃公司提出融資租賃意向，由租賃公司出資購買該設(shè)備后租賃給承租企業(yè)使用，承租企業(yè)向租賃公司支付相應(yīng)租金。簡單融資租賃業(yè)務(wù)的操作流程如圖1所示。
融資租賃的信用風(fēng)險
信用風(fēng)險是出租人面臨的最重要、也是最常見的一種風(fēng)險，它根源于租賃交易的信息不對稱，主要是由當(dāng)事人的信用水平和道德決定的。融資租賃信用風(fēng)險與銀行信用風(fēng)險相類似，因承租人單方面不履行或不完全履行租賃契約而給出租人造成損失。包括由于債權(quán)人履約能力的變化而導(dǎo)致資產(chǎn)價值變動的風(fēng)險，導(dǎo)致租賃公司呆賬、壞賬或資產(chǎn)減值損失的大幅增加。其中，不完全履約是指承租人的償債能力下降而引起的租賃資產(chǎn)減值，使得可回收資金遠小于資產(chǎn)價值。由于融資租賃信用風(fēng)險會導(dǎo)致出租人資產(chǎn)質(zhì)量惡化，從而又衍生出租賃資產(chǎn)質(zhì)量風(fēng)險。
我國融資租賃業(yè)起步于改革開放的20世紀80年代初，經(jīng)歷了快速發(fā)展、發(fā)展停滯和整頓恢復(fù)階段這30多年坎坷的發(fā)展道路，主要是因為信用機制、經(jīng)濟政策不完善以及融資租賃公司風(fēng)險防范和控制水平不足。不少較早成立的融資租賃公司主營業(yè)務(wù)抗風(fēng)險能力較差，存在融資租賃公司大量租金被拖欠，導(dǎo)致不少公司被拖垮而倒閉。近年來，融資租賃的市場環(huán)境得到了改善，但信用風(fēng)險仍是融資租賃公司在經(jīng)營中諸多風(fēng)險中最大的危害。信用風(fēng)險的存在導(dǎo)致租賃行業(yè)持續(xù)存在欠租、騙租現(xiàn)象，欠租的比例占到租賃債權(quán)的15%-30%，甚至有些承租企業(yè)欠租比例高到全部債權(quán)70%。信用機制的不健全制約了融資租賃業(yè)務(wù)的發(fā)展，信用風(fēng)險的管理有待提升。
融資租賃公司信用風(fēng)險管理現(xiàn)狀分析
風(fēng)險管理是在一個有風(fēng)險的環(huán)境中把風(fēng)險減至最低的過程，本質(zhì)是擴大能夠控制的范圍，減少完全不能控制的結(jié)果。
與銀行類信貸機構(gòu)信用風(fēng)險管理比較
信用風(fēng)險是信貸機構(gòu)風(fēng)險管理的關(guān)鍵部分，一直以來，我國銀行類信貸機構(gòu)在巴塞爾資本協(xié)議對信用風(fēng)險資本金要求和資本市場對信貸機構(gòu)經(jīng)營業(yè)績的雙重約束下，逐步建立了完整的信用風(fēng)險管理流程和操作標(biāo)準(zhǔn)，能夠顯著提升信用風(fēng)險的管理能力。
銀行類信貸機構(gòu)具有完整的信用風(fēng)險管理制度，實行標(biāo)準(zhǔn)化信貸管理流程，借助一整套信息系統(tǒng)對信用風(fēng)險進行管理，能有效甄選合格的借款人，防范借款人信貸欺詐行為。此外，《征信業(yè)管理條例》規(guī)定：“從事信貸業(yè)務(wù)的機構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照規(guī)定向金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫提供信貸信息。”征信系統(tǒng)的信用信息數(shù)據(jù)經(jīng)整合后，成為授信決策的重要依據(jù)。由于征信系統(tǒng)的信息是系統(tǒng)內(nèi)共享的，各信貸機構(gòu)根據(jù)征信數(shù)據(jù)排查借款人，因此對借款人能形成有效約束作用，促使借款人按時還款，降低不良資產(chǎn)比率。
存在的主要問題
與銀行類金融機構(gòu)相比，融資租賃公司的信用風(fēng)險管理、租賃物質(zhì)量（耗損）控制、在線征信系統(tǒng)等與銀行類信貸機構(gòu)有較大差距。
一是缺乏多渠道、權(quán)威的信息源核實客戶的真實身份，在開展項目往往依賴承租人提供基本資料，并根據(jù)提供的資料對承租人的基本信息、財務(wù)狀況以及非財務(wù)因素進行分析。無法完全對其法律主體資格、經(jīng)營和財務(wù)狀況等資料的真實性、合法性和有效性進行核實。
二是在與承租人簽訂租賃合同之前，必須要調(diào)查分析租賃物的市場行情和技術(shù)水平，但收集客戶信息成本較高，且無法保證信息的完整，在其他城市和機構(gòu)的負債情況難以調(diào)查。
三是關(guān)聯(lián)風(fēng)險的識別難，融資租賃業(yè)務(wù)面廣泛，項目中的承租人往往與其他企業(yè)、個人有著密切的聯(lián)系，甚至可能存在債權(quán)債務(wù)關(guān)系，增加了項目的風(fēng)險性。
四是缺乏信用風(fēng)險的后期管理，不能連續(xù)及時地獲取信息用于后期的監(jiān)控和預(yù)警。在項目后期，租賃公司注意承租人是否有財務(wù)危機或投資失誤，尤其要重視租金延遲付款等問題，及時采取措施來減少損失。租賃業(yè)務(wù)期限較長，客戶風(fēng)險狀況是動態(tài)變化的，客戶的財務(wù)指標(biāo)，經(jīng)營狀況等信息難以連續(xù)監(jiān)控和評估。
征信系統(tǒng)與融資租賃項目風(fēng)險管理
通過征信系統(tǒng)的信息共享來解決公司與承租人之間的信息不對稱問題。一個融資租賃項目周期可通�？蓜澐譃榍捌谏暾�、評估審批、跟蹤管理和項目結(jié)清四個階段。征信系統(tǒng)可用在項目風(fēng)險管理每個階段，也已成為貫穿整個項目周期的風(fēng)險管理重要工具和平臺。
一是項目風(fēng)險識別，甄別客戶身份，辨別申請材料真?zhèn)�。在項目的申請階段，可通過征信系統(tǒng)快速、準(zhǔn)確、全面地獲取客戶的金融債務(wù)真實情況，防范身份欺詐風(fēng)險。消除信息盲區(qū)，簡化流程，節(jié)約貸前的調(diào)查成本，提高風(fēng)險識別水平。
二是項目風(fēng)險評估，通過借款人綜合負債情況準(zhǔn)確評估。結(jié)合借款人的歷史逾期情況估算風(fēng)險，通過征信系統(tǒng)識別關(guān)聯(lián)風(fēng)險，根據(jù)風(fēng)險高低制定出合適的價格。
三是項目風(fēng)險監(jiān)控，貸后跟蹤監(jiān)測。貸后管理是風(fēng)險管理的薄弱環(huán)節(jié)，但可以利用征信系統(tǒng)及時、全面了解客戶經(jīng)營及資信的變化，高效地進行貸后監(jiān)控和預(yù)警，及早地預(yù)防和應(yīng)對項目風(fēng)險。
四是項目風(fēng)險應(yīng)對，通過將逾期或違約行為記入征信系統(tǒng)，強化失信懲戒功能，促進催收.貸后資產(chǎn)回收能力提升，由于征信系統(tǒng)能夠反映客戶在整個金融系統(tǒng)中的全面信用狀況，客戶各類貸款信息與資產(chǎn)五級分類信息直接記入征信系統(tǒng)體中，進而提升了客戶對融資租賃款償還的重視程度，增加了公司的資產(chǎn)回收能力�？蛻糇杂X維護自身信用狀況，減少違約行為的產(chǎn)生。
優(yōu)化建議
近幾年我國融資租賃業(yè)進入發(fā)展新時期，支持融資租賃行業(yè)發(fā)展的法律、監(jiān)管、稅收、會計這四大支柱已逐步完善，租賃合同金額大幅增張、租賃公司迅速擴張的同時，行業(yè)業(yè)務(wù)雷同、業(yè)務(wù)創(chuàng)新不足以及發(fā)展不平衡的問題仍然存在。國內(nèi)的融資租賃業(yè)即將進入競爭的洗牌和整合期，小規(guī)�；騾^(qū)域性的公司被兼并，并逐漸出現(xiàn)全國性的融資租賃巨頭。
風(fēng)險管理能力則是融資租賃公司的關(guān)鍵的核心競爭力。融資租賃公司的競爭優(yōu)勢最終都通過風(fēng)控能力予以確認，關(guān)鍵就在于交易背后的征信體系。征信系統(tǒng)已成為我國金融經(jīng)濟領(lǐng)域重要基礎(chǔ)設(shè)施，各類金融機構(gòu)在開展業(yè)務(wù)均已充分利用。運用征信系統(tǒng)加強融資租賃項目的風(fēng)險管理是有效的、可行的，可以較好的解決信息不對稱問題。為提升融資租賃公司自身核心競爭力、健全對當(dāng)前征信系統(tǒng)的應(yīng)用、加強對項目的信用風(fēng)險控制，融資租賃企業(yè)的風(fēng)險管理應(yīng)更加注重從“加、減、乘、除”這四個方面努力：
第一，做加法。自2015年擴大了可接入央行征信系統(tǒng)的機構(gòu)類型，融資租賃公司等非銀行金融機構(gòu)也可以接入。增加了入庫信息的種類及覆蓋面，更具全面性的信用信息可以滿足市場多樣化的業(yè)務(wù)需求。融資租賃公司通過征信系統(tǒng)，進一步明確信用數(shù)據(jù)使用方向，不斷拓寬信用信息的覆蓋層次，方便全面掌握客戶信息，提高融資項目審批效率和融資便利性，提升風(fēng)險數(shù)據(jù)匯集整合能力。
第二，做減法�；庑畔⒉粚ΨQ，減少逆向選擇，降低了融資租賃市場的信息不對稱和交易成本，進而降低融資成本。融資租賃公司利用征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)，減少無效的信息收集，不斷優(yōu)化信息功能和配置，可將流程控制、信息收集和系統(tǒng)應(yīng)用于一體，實現(xiàn)“降本增效”。提高對客戶違約風(fēng)險研判，主動做好客戶選擇和資產(chǎn)結(jié)構(gòu)安排，提升風(fēng)險預(yù)警靈敏反應(yīng)能力。在當(dāng)前業(yè)務(wù)同質(zhì)化競爭環(huán)境下，有明顯資金成本優(yōu)勢的公司會獲得更快速的成長。
第三，做乘法。發(fā)揮征信系統(tǒng)的乘數(shù)效應(yīng)，更加精細化開展對承租人的信用評級，梳理承租企業(yè)關(guān)系樹，進行企業(yè)集團的關(guān)聯(lián)分析，構(gòu)建清晰完整的風(fēng)險關(guān)系。健全評級與風(fēng)險監(jiān)測之間的聯(lián)動機制，及時基于預(yù)警結(jié)果調(diào)整評級結(jié)果，始終反應(yīng)業(yè)務(wù)最新風(fēng)險狀況，提升風(fēng)險模型精準(zhǔn)預(yù)測能力。具備專業(yè)服務(wù)能力的融資租賃公司，可以提供類似“產(chǎn)業(yè)鏈上下游”和“供應(yīng)鏈金融”的一系列服務(wù)，進而提升企業(yè)自身綜合競爭能力。
第四，做除法。充分利用征信系統(tǒng)，加強風(fēng)險揭示和化解能力，去除融資租賃項目中的重大風(fēng)險和隱患。重點提升對征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)的處理、整合和加工，實現(xiàn)對單筆項目可能存在損失的準(zhǔn)確計量，以及風(fēng)險調(diào)整后收益率的精準(zhǔn)計量，實現(xiàn)業(yè)務(wù)收益對潛在損失的充分覆蓋。加強后續(xù)管理，提前防范的信用風(fēng)險，提早化解項目風(fēng)險，從而可以提高金融資產(chǎn)的質(zhì)量和數(shù)量，擴大信用交易規(guī)模。
信用風(fēng)險管理是融資租賃公司工作的重要部分，完善的風(fēng)險控制體系是租賃公司健康發(fā)展的基礎(chǔ)，在很大程度上決定了租賃業(yè)在經(jīng)濟建設(shè)中發(fā)揮的作用。不斷改進風(fēng)險控制體系、豐富風(fēng)險控制方法，促進融資租賃不斷創(chuàng)新發(fā)展，優(yōu)化市場結(jié)構(gòu)，更好地支持實體經(jīng)濟。
探索接入征信系統(tǒng)新渠道 打造融資租賃 一站式綜合服務(wù)
近年來，隨著政策環(huán)境的持續(xù)優(yōu)化，融資租賃行業(yè)出現(xiàn)一些新的發(fā)展特征。融資租賃業(yè)務(wù)領(lǐng)域持續(xù)拓展，創(chuàng)新步伐不斷加快。根據(jù)中國租賃聯(lián)盟、天津濱海融資租賃研究院組織編寫的《2017中國融資租賃業(yè)發(fā)展報告》（以下簡稱《報告》）顯示，全國融資租賃企業(yè)管理信息服務(wù)平臺數(shù)據(jù)顯示，截至2017年底，我國登記在冊的融資租賃企業(yè)數(shù)量共計9021家，比2016年底增加2863家，同比增幅為46.5%。其中，內(nèi)資試點企業(yè)276家，增加72家，增幅為35.3%；外資租賃企業(yè)8745家，增加2791家，增幅為46.9%。融資租賃將繼續(xù)發(fā)揮服務(wù)實體經(jīng)濟發(fā)展、推進供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革、培育發(fā)展新動能等重要作用。融資租賃作為集融資與融物、貿(mào)易與技術(shù)更新于一體的新型金融產(chǎn)業(yè)，對于風(fēng)險識別和防范的要求較高，急需將融資租賃信用信息與其他金融信用信息聯(lián)動，提升風(fēng)險管理水平。
為此，上海資信有限公司（以下簡稱“上海資信”）通過建設(shè)“融資租賃綜合服務(wù)平臺”（以下簡稱“租賃服務(wù)平臺”）為融資租賃企業(yè)提供業(yè)務(wù)管理、風(fēng)險控制、征信服務(wù)、動產(chǎn)登記的一體化服務(wù)，全面提升企業(yè)業(yè)務(wù)管理水平及風(fēng)險控制效率。截至2018年5月底，總計有12家融資租賃機構(gòu)通過租賃服務(wù)平臺成功對接人行企業(yè)征信系統(tǒng)。
融資租賃行業(yè)高速發(fā)展，征信系統(tǒng)接入需求強烈
隨著我國金融創(chuàng)新的不斷深化，融資租賃作為新型金融產(chǎn)業(yè)取得了一定的突破，但業(yè)務(wù)發(fā)展的同時，系統(tǒng)信息化程度不高、風(fēng)險防控能力有限等問題也逐步暴露，制約了行業(yè)的持續(xù)性發(fā)展。隨著融資租賃行業(yè)的快速發(fā)展，新機構(gòu)不斷涌現(xiàn)、新業(yè)務(wù)蓬勃發(fā)展，但各家融資租賃企業(yè)間信息化建設(shè)水平差異仍然較大。上海資信開展的融資租賃企業(yè)問卷調(diào)查結(jié)果顯示：近三分之一的融資租賃企業(yè)無專業(yè)的業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)；一半以上的融資租賃企業(yè)風(fēng)險管理能力較弱；僅有不足十分之一的融資租賃企業(yè)業(yè)務(wù)規(guī)模較大，風(fēng)控體系較為完善，能夠通過專業(yè)的信息系統(tǒng)進行業(yè)務(wù)信息的管理。大多數(shù)中小型融資租賃企業(yè)成立時間較短或業(yè)務(wù)規(guī)模較小，依托普通辦公軟件進行日常業(yè)務(wù)管理。無論業(yè)務(wù)規(guī)模大小、信息化水平如何，各融資租賃企業(yè)對于風(fēng)險管控水平提升、征信接入需求同樣強烈。
2013年3月，《征信業(yè)管理條例》正式實施，其中第29條明確規(guī)定“從事信貸業(yè)務(wù)的機構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照規(guī)定向金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫提供信貸信息�！备鶕�(jù)《征信業(yè)管理條例》的相關(guān)精神，中國人民銀行征信中心（以下簡稱“征信中心”）于2015年初通過《關(guān)于調(diào)整企業(yè)征信系統(tǒng)機構(gòu)接入流程有關(guān)事項的通知》（銀征信中心〔2015〕16號）進一步明確“具備條件的融資租賃公司可申請接入企業(yè)征信系統(tǒng)”，為融資租賃企業(yè)接入人行征信系統(tǒng)提供了政策支持。
為進一步做好融資租賃接入工作，拓寬企業(yè)征信系統(tǒng)覆蓋范圍，征信中心委托下屬公司上海資信開展融資租賃機構(gòu)接入企業(yè)征信系統(tǒng)相關(guān)工作。在此背景下，上海資信進行了深入的市場需求業(yè)務(wù)調(diào)研，發(fā)現(xiàn)雖然融資租賃行業(yè)高速發(fā)展，企業(yè)間信息化水平仍差異較大。中小型融資租賃企業(yè)的業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)在建設(shè)初期未參考相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)進行開發(fā)，導(dǎo)致系統(tǒng)功能缺乏、數(shù)據(jù)不完整、不一致的情況普遍存在，難以達到征信中心的接入相關(guān)要求。若簡單參照一般金融機構(gòu)的接入模式，短期內(nèi)難以實現(xiàn)此類融資租賃企業(yè)的接入需求。為此上海資信開展租賃服務(wù)平臺建設(shè)可行性研究，計劃通過建設(shè)一個集業(yè)務(wù)管理功能、征信服務(wù)功能于一體的線上綜合服務(wù)平臺，為廣大融資租賃企業(yè)提供高效、便捷、低成本的線上業(yè)務(wù)管理服務(wù)，同時為有迫切希望接入征信系統(tǒng)的融資租賃企業(yè)提供相關(guān)征信服務(wù)。
以市場需求為導(dǎo)向，打造具有特色的專業(yè)性服務(wù)平臺
租賃服務(wù)平臺作為征信系統(tǒng)接入渠道的探索，其始終堅持著以市場需求為導(dǎo)向、以優(yōu)質(zhì)服務(wù)為基礎(chǔ)的建設(shè)理念，期望將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與傳統(tǒng)辦公模式相結(jié)合，通過互聯(lián)網(wǎng)在線方式將融資租賃業(yè)務(wù)管理與征信、登記等風(fēng)險防范手段相結(jié)合，打造低成本高效率的融資租賃綜合服務(wù)系統(tǒng)。
適用性廣泛。租賃服務(wù)平臺為互聯(lián)網(wǎng)在線平臺，通過租賃服務(wù)平臺進行在線業(yè)務(wù)管理，不受所在地域、業(yè)務(wù)規(guī)模、人員數(shù)量的限制，服務(wù)對象廣泛，適用于各類融資租賃企業(yè)。租賃服務(wù)平臺具備自選化流程引擎，從租賃方式、還款方式、調(diào)息展期到合同執(zhí)行與結(jié)束等各個流程節(jié)點自行調(diào)整。此外，租賃服務(wù)平臺內(nèi)置通用測算公式，為租賃服務(wù)平臺用戶提供多種融資租賃業(yè)務(wù)測算的解決方案，提高平臺操作自由度，更能夠應(yīng)對融資租賃業(yè)務(wù)實際需求。
全周期管理。在租賃服務(wù)平臺的功能設(shè)計上，主要包括融資租賃業(yè)務(wù)管理功能、征信服務(wù)以及登記服務(wù)三項核心功能。租賃服務(wù)平臺可以為用戶提供客戶管理、項目管理、審批管理、合同管理、合同執(zhí)行、合同結(jié)束、報表統(tǒng)計、征信服務(wù)和登記服務(wù)等整個租賃業(yè)務(wù)流程的管理服務(wù)，實現(xiàn)全周期管理。租賃服務(wù)平臺通過將業(yè)務(wù)管理與征信、登記需求的完美結(jié)合，在減少融資租賃企業(yè)業(yè)務(wù)操作繁瑣程度的同時，切實提高風(fēng)險防控能力。
高效率低成本。用戶通過互聯(lián)網(wǎng)訪問租賃服務(wù)平臺，對租賃業(yè)務(wù)進行在線管理，融資租賃企業(yè)從租賃服務(wù)平臺開通使用到用戶創(chuàng)建、從業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)錄入到流程審批管理、從合同設(shè)立到執(zhí)行結(jié)束，所有操作均可通過互聯(lián)網(wǎng)完成，無需軟件安裝、硬件購置及后期運維管理。這將大幅降低企業(yè)信息化管理成本，有效解決傳統(tǒng)融資租賃業(yè)務(wù)系統(tǒng)建設(shè)成本高、部署運作難、征信登記對接效率低等問題。
以業(yè)務(wù)需求為核心，提供融資租賃多功能服務(wù)
一站式業(yè)務(wù)管理功能，租賃服務(wù)平臺緊貼融資租賃業(yè)務(wù)實際情況，根據(jù)租賃業(yè)務(wù)開展全流程的管理服務(wù)設(shè)計了客戶管理、項目管理、合同管理、合同執(zhí)行等功能模塊，為用戶提供相應(yīng)業(yè)務(wù)管理。租賃服務(wù)平臺用戶從客戶資料錄入、項目管理、合同設(shè)立、合同投放、核算表制作、租金回籠、合同結(jié)束等具體功能進行全流程業(yè)務(wù)操作。在功能操作中租賃服務(wù)平臺根據(jù)業(yè)務(wù)類型及流轉(zhuǎn)方式的不同能夠適應(yīng)融資租賃企業(yè)在業(yè)務(wù)管理中調(diào)息、合同變更、合同展期等各類業(yè)務(wù)情況。
全方位流程管理功能，由于部門人員配置及業(yè)務(wù)流轉(zhuǎn)方式的不同，各融資租賃企業(yè)具有獨立的復(fù)核流程以及審批流程。上海資信開發(fā)出自選式流程驅(qū)動引擎，包含現(xiàn)有企業(yè)審批流程的四種審批方式：“一人審批”、“多人審批”、“會簽”及“最終審核”。通過控制業(yè)務(wù)發(fā)起人及最終審批人兩端，為租賃服務(wù)平臺用戶提供自由組合的審批流程，提升了融資租賃企業(yè)的業(yè)務(wù)自由度。融資租賃企業(yè)可通過流程管理功能根據(jù)實際業(yè)務(wù)審批流程選擇審批方式，直至審批結(jié)束。
高效率系統(tǒng)管理功能，為提高平臺的可操作性，租賃服務(wù)平臺為機構(gòu)管理員用戶提供了用戶開設(shè)、角色權(quán)限設(shè)置、密碼修改、操作日志查詢等功能，幫助機構(gòu)管理員進行日常維護工作；租賃服務(wù)平臺還包括利率管理、逾期與收款提醒、參數(shù)維護等配套管理功能，進一步方便了融資租賃企業(yè)的業(yè)務(wù)開展。
規(guī)范性征信管理功能，用戶通過租賃服務(wù)平臺的征信管理模塊對業(yè)務(wù)管理模塊中的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)進行數(shù)據(jù)抽取，在經(jīng)過數(shù)據(jù)整理、規(guī)則校驗、人工復(fù)核后生成為符合報送至企業(yè)征信系統(tǒng)報送規(guī)范的標(biāo)準(zhǔn)報文，上報至企業(yè)征信系統(tǒng)。租賃服務(wù)平臺在接收反饋報文后，自動解析分發(fā)至各機構(gòu)，并在征信管理界面展示錯誤報文，由機構(gòu)處理。
便捷性登記管理功能，租賃服務(wù)平臺通過對接中國人民銀行動產(chǎn)融資統(tǒng)一登記系統(tǒng)（以下簡稱“登記系統(tǒng)”），實現(xiàn)租賃服務(wù)平臺用戶通過平臺進行動產(chǎn)登記的需求。租賃服務(wù)平臺用戶可通過登記管理功能進行租賃物的初始登記，租賃服務(wù)平臺從業(yè)務(wù)管理模塊中抓取租賃物信息至登記管理模塊，無需逐條錄入登記信息。由租賃服務(wù)平臺用戶核對并完善信息后提交登記，登記成功后可通過租賃服務(wù)平臺進行登記查詢。
以征信對接為目標(biāo)，不斷滿足機構(gòu)日益增長的風(fēng)險防范需求
租賃服務(wù)平臺自2016年5月上線至今運行穩(wěn)定，幫助融資租賃公司通過租賃服務(wù)平臺實現(xiàn)征信報數(shù)，開通人行企業(yè)征信系統(tǒng)的查詢權(quán)限。通過該模式幫助融資租賃公司高效、規(guī)范接入企業(yè)征信系統(tǒng)。為適應(yīng)融資租賃業(yè)務(wù)領(lǐng)域持續(xù)擴展，創(chuàng)新步伐不斷增加，融資渠道多元化發(fā)展現(xiàn)狀。上海資信也不斷提高系統(tǒng)友好性設(shè)計、完善平臺功能、加強業(yè)務(wù)模式研究，充分發(fā)揮多功能全流程的服務(wù)優(yōu)勢，分階段推出各類增值服務(wù)，逐步建成基本功能完善、特性服務(wù)突出、可拓展性強的綜合性信息管理系統(tǒng)，更好地為融資租賃企業(yè)提供服務(wù)。
以融資租賃綜合服務(wù)為起點，努力打造一站式小微金融綜合服務(wù)平臺
租賃服務(wù)平臺對于推動融資租賃行業(yè)發(fā)展有著一定意義，第一，有效降低業(yè)務(wù)系統(tǒng)使用成本，提高企業(yè)租賃業(yè)務(wù)管理水平。第二，有效提升中小型融資租賃企業(yè)接入征信系統(tǒng)對接效率，幫助融資租賃企業(yè)對承租人的風(fēng)險大小和違約情況提前進行預(yù)判，增強風(fēng)險防控能力，提升行業(yè)信用信息透明度，為融資租賃企業(yè)支持行業(yè)經(jīng)濟發(fā)展提供了有效的信用支撐。第三，全功能管理服務(wù)的創(chuàng)新可有效降低業(yè)務(wù)處理的繁瑣程度，提高企業(yè)運作效率和工作及時性，也為融資租賃行業(yè)提供了業(yè)務(wù)拓展的新思路。這三方面影響都將幫助融資租賃行業(yè)走向企業(yè)信用信息規(guī)范化的道路，促進經(jīng)濟市場持續(xù)健康發(fā)展，為創(chuàng)造良好信用環(huán)境以及誠信體系建設(shè)發(fā)揮重要作用。