汽車制造業(yè)是我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)支柱性產(chǎn)業(yè)，汽車市場(chǎng)的健康穩(wěn)定發(fā)展對(duì)于帶動(dòng)產(chǎn)業(yè)升級(jí)、提振消費(fèi)有重要作用。汽車融資租賃作為汽車產(chǎn)業(yè)鏈中的重要一環(huán)，也是汽車市場(chǎng)發(fā)展的必然要求。

　　業(yè)內(nèi)人士告訴《金融時(shí)報(bào)》記者，汽車融資租賃是一種區(qū)別于汽車抵押貸款的廣義汽車金融業(yè)務(wù)，通過(guò)“融資+融物”的方式，實(shí)現(xiàn)租賃物使用權(quán)與所有權(quán)的分離。這種類金融形式在歐美汽車市場(chǎng)已相當(dāng)成熟，有20%至30%的滲透率，但在國(guó)內(nèi)市場(chǎng)尚處于快速發(fā)展階段。

　　與傳統(tǒng)汽車消費(fèi)貸款相比，汽車融資租賃具備“融資”和“融物”相結(jié)合的特點(diǎn)，從“占據(jù)汽車所有權(quán)”屬性轉(zhuǎn)向“擁有汽車使用權(quán)”，消費(fèi)者從“購(gòu)車行為”可以轉(zhuǎn)變?yōu)椤坝密囆袨椤薄Ｆ嚾谫Y租賃產(chǎn)品給客戶提供了更靈活的選擇，減少了支付壓力，降低了客戶用車門檻。

　　近年來(lái)，利好汽車融資租賃的政策暖風(fēng)頻吹。2015年，國(guó)務(wù)院辦公廳發(fā)布的《關(guān)于加快融資租賃業(yè)發(fā)展的指導(dǎo)意見》明確，全面支持加快發(fā)展融資租賃業(yè)，并提出在公交車、出租車、公務(wù)用車等領(lǐng)域，鼓勵(lì)通過(guò)融資租賃發(fā)展新能源汽車及配套設(shè)施。2022年，商務(wù)部等17部門印發(fā)的《關(guān)于搞活汽車流通 擴(kuò)大汽車消費(fèi)若干措施的通知》提到“豐富汽車金融服務(wù)。鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)加大汽車消費(fèi)信貸支持，有序發(fā)展汽車融資租賃，增加汽車金融服務(wù)供給”。

　　《金融時(shí)報(bào)》記者了解到，部分租賃公司紛紛發(fā)力車輛租賃業(yè)務(wù)，進(jìn)一步提升汽車金融滲透率，完善汽車金融體系和多元化產(chǎn)品供給，助力釋放汽車消費(fèi)潛力。

　　據(jù)平安租賃有關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，2015年，平安租賃開啟布局汽車租賃業(yè)務(wù)，通過(guò)借鑒國(guó)外汽車租賃的成熟經(jīng)驗(yàn)以及借助平安集團(tuán)汽車生態(tài)圈資源，大力推動(dòng)汽車租賃業(yè)務(wù)。截至2022年底，其汽車租賃服務(wù)客戶近200萬(wàn)。

　　發(fā)展至今，平安租賃從構(gòu)建汽車租賃生態(tài)出發(fā)，不斷整合汽車服務(wù)資源，尋求從“金融”向“金融+運(yùn)營(yíng)+交易”突破，并探索出諸多創(chuàng)新產(chǎn)品與服務(wù)，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)循環(huán)賦能。2021年和2022年，先后推出了“汽車聯(lián)合租賃產(chǎn)品”“新能源汽車余值租賃產(chǎn)品”“二手車交易平臺(tái)”等多個(gè)創(chuàng)新產(chǎn)品及服務(wù)內(nèi)容。

　　平安租賃有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，在傳統(tǒng)認(rèn)知里，融資租賃公司更多是作為第三方資產(chǎn)管理公司(SP模式)提供助融服務(wù)，租賃公司作為資方負(fù)責(zé)落地職能，并不會(huì)深入到整個(gè)業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)體系的合作。而聯(lián)合租賃模式區(qū)別于傳統(tǒng)融資租賃，是兩家或多家有融資租賃資質(zhì)的融資租賃公司對(duì)同一租賃物提供服務(wù)，是一種覆蓋了業(yè)務(wù)模式、科技系統(tǒng)、產(chǎn)品設(shè)計(jì)、風(fēng)控審核等租前、租中、租后全流程的“聯(lián)合出租人”融資租賃模式，可根據(jù)客戶資質(zhì)設(shè)置靈活的先付比例、租賃期限，有效提升了客戶用車全生命周期體驗(yàn)。

　　民生金融租賃（以下簡(jiǎn)稱“民生金租”）近年來(lái)也在汽車租賃市場(chǎng)持續(xù)發(fā)力。公開信息顯示，截至2022年末，其車輛資產(chǎn)規(guī)模472億元，在管車輛租賃資產(chǎn)42萬(wàn)臺(tái)，在管個(gè)人及小微客戶33萬(wàn)余戶，車輛租賃聚焦商用車、乘用車、工程機(jī)械領(lǐng)域，致力為小微客戶提供專業(yè)融資租賃支持。

　　圍繞商用車業(yè)務(wù)，民生金租進(jìn)一步拓寬普惠金融覆蓋面，大力發(fā)展車輛零售業(yè)務(wù)。2021年起，民生金租相繼上線乘用車和工程機(jī)械自營(yíng)業(yè)務(wù)，建立起商用車、乘用車、工程機(jī)械“三車齊發(fā)”、互補(bǔ)發(fā)展的零售業(yè)務(wù)新格局。以商用車為例，民生金租建立了商用車自營(yíng)團(tuán)隊(duì)，截至2023年3月，民生金租商用車展業(yè)范圍覆蓋全國(guó)28個(gè)省、自治區(qū)、直轄市的290多個(gè)城市，為超過(guò)15萬(wàn)客戶提供了購(gòu)車融資支持，累計(jì)投放資金超過(guò)678億元。

　　獅橋融資租賃（中國(guó)）有限公司（以下簡(jiǎn)稱“獅橋租賃”）也不例外。圍繞商用車領(lǐng)域，獅橋租賃主要滿足個(gè)人或企業(yè)客戶對(duì)車輛的新購(gòu)、置換、營(yíng)運(yùn)、養(yǎng)護(hù)各環(huán)節(jié)的資金需求。截至2022年12月31日，已為近46萬(wàn)名車主提供69萬(wàn)臺(tái)商用車1328億元的融資支持；獅橋運(yùn)力為超1.5萬(wàn)個(gè)客戶調(diào)度超30萬(wàn)臺(tái)車輛，完成超5萬(wàn)條線路運(yùn)輸；獅橋二手車商用車交易平臺(tái)用戶注冊(cè)數(shù)超16萬(wàn)，覆蓋超6萬(wàn)車商；累計(jì)檢測(cè)超40萬(wàn)臺(tái)二手商用車；估值查詢量達(dá)350萬(wàn)余次。

　　據(jù)《金融時(shí)報(bào)》記者觀察，平安租賃、民生金租、獅橋租賃等在汽車租賃領(lǐng)域持續(xù)深耕的公司深度借助金融科技手段，通過(guò)科技賦能實(shí)現(xiàn)車輛租賃業(yè)務(wù)場(chǎng)景線上化、自動(dòng)化、數(shù)字化和智能化管理，以此提高整個(gè)業(yè)務(wù)處理的效率。

　　有業(yè)內(nèi)人士坦言，小微企業(yè)抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱、經(jīng)營(yíng)不規(guī)范、信息不對(duì)稱，經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)較大。同時(shí)，普惠租賃業(yè)務(wù)單筆金額較小，人均產(chǎn)出較低，成本耗用較高。為了攤薄經(jīng)營(yíng)成本，緩釋資產(chǎn)質(zhì)量壓力，就需要租賃公司發(fā)揮規(guī)模優(yōu)勢(shì)，建立標(biāo)準(zhǔn)化、線上化產(chǎn)品，全方位構(gòu)建體系化能力，方能實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展。而這離不開金融科技的支持。

　　面對(duì)金融與科技加速融合發(fā)展的大趨勢(shì)，民生金租利用金融科技解決車輛租賃業(yè)務(wù)痛點(diǎn)，提升業(yè)務(wù)效率。如實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)流程線上化、精細(xì)化管理，支持租前、租中、租后線上流程一體化，提高業(yè)務(wù)操作效率；此外，開拓多樣化的渠道場(chǎng)景支持，如面向終端客戶提供線上電子簽約，并實(shí)現(xiàn)上鏈存證、無(wú)紙化綠色低碳辦公，整體簽約時(shí)效大幅提升。

　　據(jù)了解，民生金租乘用車業(yè)務(wù)通過(guò)大數(shù)據(jù)進(jìn)行自動(dòng)化客戶評(píng)級(jí)準(zhǔn)入，大幅提高了信用審核效率，自動(dòng)審批率近80%。截至2022年末，民生金租車輛業(yè)務(wù)板塊在管實(shí)物資產(chǎn)共計(jì)42.9萬(wàn)臺(tái)，都加裝了GPS，基本實(shí)現(xiàn)了數(shù)字化資產(chǎn)管理、租賃物動(dòng)態(tài)信息接入。結(jié)合GPS定位數(shù)據(jù)，民生金租資產(chǎn)管理平臺(tái)已初步開發(fā)了約1800個(gè)衍生變量，供用戶行為模型調(diào)度使用，提升了租賃期間的風(fēng)險(xiǎn)管控水平。